英国社会的“索偿文化”

    中国人传统上比西方人更倾向于自己保护自己的财物及安全。日常生活中行事谨慎小心，如果一不小心受到损伤，例如在行人道路上高低不平一不留意跌倒地上，也只会抱怨运气差。有些人更会扮作若无其事免得被他人嘲笑“行路不带眼”。

    我跌倒，谁之错

    但西方国家如英国的人们就刚刚相反，不小心跌倒后会首先看看是谁之错。如有明显的“对象”可以被问责的话，不单不怕被嘲笑，还要表现跌得更加惨痛作出投诉及索偿。英国社会的“索偿文化”（Claims Culture) 已被奠定，所有法律硬性规定多个情况下要买保险。这些情况下索偿都是由保险公司处理及作出赔偿，一般市民是不需要烦恼的。最简单的例子是法律规定道路上使用汽车的保险。这是很容易理解的，但有些保险即未必那么明显。

    第三保险

    所有驾车人士都会很熟悉必要购买最低限度“第三”保险。不是有第一或二类别的保险，而是保障“第三者”的保险，英文是（Third Party)。若有意外时第三者所受到的损伤不论是汽车或人身的损伤都由保险公司赔偿。汽车的损失是有一定的限度，大不了是整部汽车的价钱。但人身损伤可以是天文数字，所以法律规定一定要有保险公司承担这个责任来保障第三者因驾驶人的疏忽会得到合理的赔偿。要补充一点的是驾驶人车辆内的乘客，包括家属也是第三者，是受到同样的保障。只是驾驶人及受保的车辆是不在第三保险的保障内。所以有“第三加失火及盗窃”（Third Party, Fire and Theft) 的保险，保障受保车辆被偷或意外失火的赔偿。还有“全保”(Comprehensive) 的保险。即是驾驶人及车辆在意外中受到损伤也由保险公司赔偿。当然也要指出是疏忽者的保险公司承担赔偿责任。若是你驾驶的车辆被祸及，那么你也是出事车辆的第三者，由对方的保险公司承担你的损失。

    人算不如天算

    所以第三保险是有明显的重要性。同样情况，法律也规定所有商业及公共楼宇，公司及店铺也要有第三保险保障出入的公众及客户（Public Liability) 的任何损失。另外还要加上僱佣者的保险 (Employers Liability) 保障僱员的损失。另外私人住宅的楼房保险（Building Insurance) 也已包含了保障公众及第三者的保险，再加上财物保险（Content Insurance) 便对屋主有绝对的保障。任何被窃，天灾或意外所受到的损失也有保险公司赔偿。

    但买保险这个概念在中国人社会中还未根深蒂固，很多客户在房地产买卖过程中由本所提出要购买保险时，都会问是否需要。尤其是对于不用银行贷款的“一等一”客户的大哥大姐们，很难理解保险的重要性。经银行贷款通常都需要有楼房保险保障银行的利益。但没有银行贷款，为何客户不需要保障个人产业？由其是财物保险更难对“一等一”提供说服购买的理由。只能引用二十多年前的投资移民客户的实际经验作警惕。客户移民到英后购房购铺，生意蒸蒸日上。某天来电紧急的诉说回到家时发觉家中所有财物，家具通通不见了。报警后发觉贼人用大型货车等待客户在店铺工作的数小时之内将所有家内的财物一气偷走，象搬家一样。警方没有找到任何线索只通知客户向保险公司索偿。所以客户内电咨询索偿手续。但当本行问客户他投保的公司名称以便联络。客户很迷惘的问：“甚么是财物保险？未听过。在香港居住了四十多年也未曾有过这样的保险！”。

（作者为英国李贞驹律师行董事，李贞驹律师日后将继续为华人分析及评论英国各方面的法例问题。如有任何疑问可寄电邮至uk@people.cn人民网代转李贞驹律师。资料只供参考，法律如有改变，以官方公布为准。篇幅所限，任何提出之查询，将整理后提出重点讨论。个别之查询，恕未能逐一回应。）