英國社會的“索償文化”

    中國人傳統上比西方人更傾向於自己保護自己的財物及安全。日常生活中行事謹慎小心，如果一不小心受到損傷，例如在行人道路上高低不平一不留意跌倒地上，也隻會抱怨運氣差。有些人更會扮作若無其事免得被他人嘲笑“行路不帶眼”。

    我跌倒，誰之錯

    但西方國家如英國的人們就剛剛相反，不小心跌倒后會首先看看是誰之錯。如有明顯的“對象”可以被問責的話，不單不怕被嘲笑，還要表現跌得更加慘痛作出投訴及索償。英國社會的“索償文化”（Claims Culture) 已被奠定，所有法律硬性規定多個情況下要買保險。這些情況下索償都是由保險公司處理及作出賠償，一般市民是不需要煩惱的。最簡單的例子是法律規定道路上使用汽車的保險。這是很容易理解的，但有些保險即未必那麼明顯。

    第三保險

    所有駕車人士都會很熟悉必要購買最低限度“第三”保險。不是有第一或二類別的保險，而是保障“第三者”的保險，英文是（Third Party)。若有意外時第三者所受到的損傷不論是汽車或人身的損傷都由保險公司賠償。汽車的損失是有一定的限度，大不了是整部汽車的價錢。但人身損傷可以是天文數字，所以法律規定一定要有保險公司承擔這個責任來保障第三者因駕駛人的疏忽會得到合理的賠償。要補充一點的是駕駛人車輛內的乘客，包括家屬也是第三者，是受到同樣的保障。只是駕駛人及受保的車輛是不在第三保險的保障內。所以有“第三加失火及盜竊”（Third Party, Fire and Theft) 的保險，保障受保車輛被偷或意外失火的賠償。還有“全保”(Comprehensive) 的保險。即是駕駛人及車輛在意外中受到損傷也由保險公司賠償。當然也要指出是疏忽者的保險公司承擔賠償責任。若是你駕駛的車輛被禍及，那麼你也是出事車輛的第三者，由對方的保險公司承擔你的損失。

    人算不如天算

    所以第三保險是有明顯的重要性。同樣情況，法律也規定所有商業及公共樓宇，公司及店鋪也要有第三保險保障出入的公眾及客戶（Public Liability) 的任何損失。另外還要加上僱佣者的保險 (Employers Liability) 保障僱員的損失。另外私人住宅的樓房保險（Building Insurance) 也已包含了保障公眾及第三者的保險，再加上財物保險（Content Insurance) 便對屋主有絕對的保障。任何被竊，天災或意外所受到的損失也有保險公司賠償。

    但買保險這個概念在中國人社會中還未根深蒂固，很多客戶在房地產買賣過程中由本所提出要購買保險時，都會問是否需要。尤其是對於不用銀行貸款的“一等一”客戶的大哥大姐們，很難理解保險的重要性。經銀行貸款通常都需要有樓房保險保障銀行的利益。但沒有銀行貸款，為何客戶不需要保障個人產業？由其是財物保險更難對“一等一”提供說服購買的理由。隻能引用二十多年前的投資移民客戶的實際經驗作警惕。客戶移民到英后購房購鋪，生意蒸蒸日上。某天來電緊急的訴說回到家時發覺家中所有財物，家具通通不見了。報警后發覺賊人用大型貨車等待客戶在店鋪工作的數小時之內將所有家內的財物一氣偷走，象搬家一樣。警方沒有找到任何線索隻通知客戶向保險公司索償。所以客戶內電咨詢索償手續。但當本行問客戶他投保的公司名稱以便聯絡。客戶很迷惘的問：“甚麼是財物保險？未聽過。在香港居住了四十多年也未曾有過這樣的保險！”。

（作者為英國李貞駒律師行董事，李貞駒律師日后將繼續為華人分析及評論英國各方面的法例問題。如有任何疑問可寄電郵至uk@people.cn人民網代轉李貞駒律師。資料隻供參考，法律如有改變，以官方公布為准。篇幅所限，任何提出之查詢，將整理后提出重點討論。個別之查詢，恕未能逐一回應。）